Проект объединил технологические решения Fido-Biznes и возможности национальной платёжной системы UZCARD. В рамках проекта компания реализовала в интегрированной автоматизированной банковской системе (ИАБС) поддержку полного жизненного цикла нового карточного продукта — от открытия кредитной карты и управления кредитным лимитом до учёта операций и сопровождения кредитной задолженности, обеспечив технологическую основу для сопровождения этого продукта в банковском контуре.

Запуск первых национальных кредитных карт стал важным шагом в развитии банковских сервисов для населения, предоставив клиентам банков возможность пользоваться кредитным лимитом для оплаты товаров и услуг без начисления процентов при полном погашении задолженности в течение льготного периода.

Кредитная карта — это комплексный банковский продукт, для работы которого необходимо обеспечить взаимодействие карточного процессинга, ИАБС, кредитного учёта, скоринговых механизмов, управления задолженностью и внешней инфраструктуры кредитного рынка.

«Запуск первых национальных кредитных карт — это важный этап развития платежной инфраструктуры UZCARD. Мы стремимся предложить банкам современные карточные инструменты, соответствующие лучшим мировым практикам, а пользователям — удобный и понятный финансовый продукт для повседневных расчетов. Уверены, что появление кредитных карт UZCARD станет новым стимулом для развития безналичных платежей и расширения доступности современных финансовых сервисов в Узбекистане», — отметил директор по развитию кредитных продуктов UZCARD, Шамурадов Рустам.

В рамках проекта Fido-Biznes реализовала в ИАБС комплексную поддержку нового карточного продукта: открытие кредитных карт, управление кредитными лимитами, обмен данными с процессинговой платформой UZCARD, автоматизированный учёт операций, расчёт обязательств клиента, сопровождение задолженности, формирование графиков и контроль погашения. Такая реализация обеспечивает банку технологическую основу для сопровождения кредитной карты на всех этапах жизненного цикла — от выпуска и установления лимита до учёта операций и закрытия обязательств клиента.

Архитектура решения позволяет сопровождать кредитный карточный продукт в едином технологическом контуре банка, сохраняя действующую модель работы ИАБС и создавая основу для дальнейшего масштабирования. В дальнейшем это позволит банку развивать линейку кредитных карточных продуктов, расширять параметры их обслуживания и при необходимости подключать новые сценарии взаимодействия с процессинговой инфраструктурой.

«За запуском кредитной карты стоит не только выпуск нового карточного продукта, но и комплексная модернизация банковской инфраструктуры, обеспечивающая корректную работу кредитного лимита, учет операций, взаимодействие с процессинговым центром и сопровождение всех процессов в течение жизненного цикла карты. При реализации проекта мы сосредоточились на том, чтобы банки могли внедрять новый продукт без изменения привычных бизнес-процессов и при этом получить надежную технологическую основу для дальнейшего развития карточного бизнеса», — отметила генеральный директор Fido-Biznes Фарида Дадажанова.

Для банков запуск кредитных карт означает расширение линейки розничных продуктов, появление дополнительных источников дохода, а также повышение конкурентоспособности на рынке. При этом ключевое значение имеет не только выпуск нового карточного продукта, но и создание надёжной технологической основы, которая обеспечивает стабильную работу всех процессов, связанных с кредитным продуктом, а также формирует фундамент для дальнейшего масштабирования и развития линейки кредитных карточных продуктов.

Практическим результатом проекта стал запуск продукта в первом банке-партнёре — MKBANK: с 25 июня текущего года кредитную карту UZCARD можно оформить во всех центрах банковского обслуживания и офисах банка.

Появление первых национальных кредитных карт стало важным этапом развития платежной инфраструктуры Узбекистана. Проект объединил технологическую экспертизу  Fido-Biznes и возможности UZCARD, создав основу для дальнейшего развития современных карточных продуктов на банковском рынке страны.

Банки конкурируют уже не только продуктами и тарифами. Всё чаще преимущество определяется скоростью развития цифровых сервисов для бизнеса. Поэтому корпоративный интернет-банк постепенно превращается из канала дистанционного обслуживания в полноценную цифровую платформу корпоративного бизнеса.

Корпоративный интернет-банк долгое время был основным цифровым каналом обслуживания юридических лиц, обеспечивая проведение платежей, управление счетами и работу с документами.

Но за последние годы ожидания бизнеса заметно изменились. Как показывают отраслевые исследования цифрового банкинга в Узбекистане, конкуренция за корпоративного клиента сегодня все чаще определяется не только набором банковских услуг, но и качеством цифрового клиентского опыта, скоростью развития сервисов и удобством дистанционного взаимодействия. Для корпоративного клиента дистанционное обслуживание стало ежедневной рабочей средой, через которую проходят платежи, согласования и получение банковских сервисов.

По экспертным оценкам, до 70 % базовых операций юридических лиц уже могут выполняться дистанционно. При этом клиенты ожидают, что банк будет развивать цифровые сервисы с той же скоростью, к которой они привыкли в розничном банкинге и современных B2B-сервисах.

От канала ДБО — к цифровой платформе корпоративного бизнеса

Раньше корпоративный интернет-банк воспринимался прежде всего как канал проведения операций. Сегодня его роль шире. Он становится точкой входа в корпоративный бизнес банка.

Через него банк может:
— запускать новые продукты для юридических лиц;
— развивать мобильные сценарии;
— персонализировать обслуживание разных сегментов бизнеса;
— подключать внешние сервисы и государственные платформы.

Важно подчеркнуть: речь не о том, что существующие корпоративные интернет-банки перестали выполнять свои задачи. Многие решения годами обеспечивали стабильную работу банков и их клиентов и продолжают оставаться важной частью корпоративного бизнеса.

Если раньше основной задачей было обеспечить дистанционное обслуживание юридических лиц, то сегодня банки конкурируют уже скоростью цифровых изменений. Корпоративные клиенты ожидают мобильные сервисы, быстрый запуск новых продуктов, персонализированные сценарии обслуживания и интеграцию банка со своими внутренними системами.

Как отмечают в Микрокредитбанке:

«Сегодня бизнес ожидает от банка не просто возможность дистанционно проводить платежи, а полноценную цифровую среду для управления финансами — с мобильностью, высокой скоростью сервисов и возможностью получать большинство услуг онлайн».

Ключевое отличие платформенного подхода — микросервисная архитектура и API-подход. Они позволяют независимо развивать отдельные компоненты платформы, быстрее внедрять новые сервисы, сокращать объём сложных доработок, развивать интеграции и масштабировать цифровые каналы без масштабной перестройки системы.

Для банка это означает вполне конкретный результат: быстрее выводить продукты на рынок, снижать стоимость изменений, ускорять интеграции и создавать более удобный цифровой опыт для корпоративных клиентов.

Платформа охватывает ключевые сценарии корпоративного обслуживания — платежные и валютные операции, зарплатные проекты, корпоративные карты, кредитные и депозитные сервисы, электронный документооборот и интеграцию с внешними системами.

Опыт Микрокредитбанка

Одним из первых банков Узбекистана, который начал переход к новой модели корпоративного цифрового обслуживания, стал Микрокредитбанк. Банк приступил к внедрению новой платформы обслуживания юридических лиц совместно с Fido Biznes.

По словам представителей банка, проект рассматривался не как очередное обновление интерфейса, а как стратегическая инвестиция в развитие корпоративного бизнеса.

«Мы рассматривали данный проект не как обновление интерфейса, а как стратегическую инвестицию в развитие корпоративного бизнеса. Для нас было важно создать платформу, которая позволит быстро адаптироваться к потребностям клиентов, запускать новые цифровые продукты и обеспечивать устойчивое развитие сервисов на долгосрочную перспективу».

Ключевой задачей проекта стало создание платформы, которая позволит банку быстрее адаптироваться к потребностям клиентов, запускать новые цифровые продукты, развивать дистанционное обслуживание, повысить эффективность внутренних процессов и обеспечить дальнейшее масштабирование цифровых сервисов.

Персонализация вместо универсального сценария

Корпоративные клиенты сильно отличаются друг от друга. Малый бизнес, средние компании, крупные холдинги и международные компании используют разные процессы, роли, лимиты, маршруты согласования и требования к отчетности.

Поэтому универсальный сценарий обслуживания постепенно уступает место более гибкой модели.

Новая платформа поддерживает гибкую настройку ролей и полномочий пользователей, индивидуальные клиентские сценарии обслуживания, специализированные процессы согласования и подписания операций, а также адаптацию сервисов под различные категории корпоративных клиентов. Это позволяет банкам уходить от универсальной модели обслуживания и учитывать специфику разных сегментов бизнеса.

Миграция без остановки бизнеса

Для банков один из ключевых вопросов при переходе на новую платформу — не только «что мы получим», но и «как перейти без риска для клиентов».

В корпоративном банкинге цена ошибки особенно высока. Через систему проходят платежи предприятий, зарплатные проекты, расчеты с поставщиками и другие критически важные операции.

Поэтому переход на новую платформу должен быть управляемым.

ЦБП Бизнес предусматривает поэтапную миграцию клиентов с возможностью параллельной эксплуатации действующей и новой платформы. Это позволяет переводить клиентов сегментами, контролировать качество перехода и минимизировать операционные риски без существенного влияния на текущие процессы банка.

Как отмечают в Микрокредитбанке:

«Поэтапная миграция позволяет обеспечить непрерывность обслуживания клиентов и минимизировать операционные риски без существенного влияния на текущие процессы банка».

При оперативном взаимодействии со стороны банка базовая подготовка и внедрение платформы могут быть выполнены в течение одного месяца, после чего начинается последовательный перевод клиентов на новую систему.

Что это означает для рынка

Корпоративный банкинг постепенно переходит от логики «интернет-банк как канал операций» к логике «цифровая платформа как основа развития корпоративного бизнеса».

В ближайшие годы выигрывать будут те банки, которые смогут не просто поддерживать существующие цифровые каналы, а быстро развивать их под новые требования клиентов и рынка.Именно поэтому переход к современным цифровым платформам корпоративного обслуживания становится не очередным этапом обновления ДБО, а частью долгосрочной стратегии развития корпоративного бизнеса банка.

Участники рассмотрели глобальные тенденции рынка, стратегические подходы к развитию исламского банкинга и практические модели внедрения исламских финансовых продуктов. Отдельным блоком была представлена платформа FB Islamic Finance («Исламское окно») — решение на микросервисной архитектуре, позволяющее запускать исламские финансовые продукты без модернизации существующей ИТ-инфраструктуры.

Первым модулем новой платформы FB CardHub стал модуль Клиринг — решение для централизации карточного клиринга, снижения нагрузки на банковское ядро и повышения прозрачности обработки операций.

Fido-Biznes представила FB CardHub — новую модульную платформу для управления карточными расчётами банков. Первым готовым к внедрению модулем платформы стал FB CardHub Клиринг, который проходит пилотное внедрение в Акционерном коммерческом Халк банке Республики Узбекистан. Решение позволяет выделить ресурсоёмкую обработку карточного клиринга в отдельный технологический контур, снизить нагрузку на основной контур АБС и обеспечить непрерывную обработку операций в режиме 24/7, сохраняя действующую банковскую систему в качестве основной учётной системы.

За последние годы банковский сектор переживает масштабную цифровую трансформацию. Развитие дистанционного обслуживания, мобильных приложений, цифровых платёжных сервисов, маркетплейсов, эквайринга, массовых выплат и безналичных расчётов резко изменило роль карточной инфраструктуры в банке и карточный бизнес входит в новую фазу нагрузки.

Если раньше карточные системы обслуживали ограниченный набор операций и работали в сравнительно предсказуемой нагрузке, то сегодня карточные сервисы фактически стали частью ежедневной цифровой экономики. Количество операций выросло в десятки раз, число интеграций с внешними и внутренними системами увеличилось, а клиенты всё чаще ожидают, что банковские сервисы будут доступны в режиме 24/7.

В этих условиях карточный клиринг перестал быть вспомогательным процессом. От его скорости и устойчивости напрямую зависят своевременность расчётов, прозрачность операций и качество обслуживания клиентов.

Почему прежняя архитектура перестала быть достаточной

Исторически карточные системы во многих банках развивались как отдельные модули под разные процессинговые направления, что было естественно для своего времени и успешно решало задачи банков при прежнем уровне нагрузки.

По мере развития карточного бизнеса и усложнения карточной инфраструктуры разные карточные модули постепенно обрастали схожими функциями: элементами учётной логики, клиринга, сверки и контроля. При этом различия между ними часто были связаны не с принципиально разной бизнес-логикой, а с особенностями форматов файлов, регламентов обмена и правил конкретных процессинговых центров.

В совокупности эти факторы усложняют развитие карточного контура банка. Изменения приходится выполнять в нескольких модулях, рост объёмов операций увеличивает нагрузку на сверку и контроль, а обработка клиринговых вычислений в основном контуре АБС усиливает зависимость карточных процессов от состояния банковского ядра. В результате растёт объём ручной работы, усложняется диагностика ошибок и снижается гибкость дальнейшего развития карточной инфраструктуры.

Почему первым модулем стал Клиринг

Fido-Biznes начинает развёртывание платформы FB CardHub с модуля Клиринг, потому что именно в этой зоне наиболее остро проявляются последствия роста карточного бизнеса.

Задержка клиринга — это не только технологический вопрос. От скорости обработки клиринговых данных зависит своевременность взаиморасчётов с торгово-сервисными предприятиями. Если поступления по карточным операциям зачисляются на расчётные счета коммерсантов с задержкой, это влияет на оборачиваемость их денежных средств и качество финансового сервиса.

В цифровую эпоху, когда бизнес и клиенты ожидают быстрых расчётов, прозрачных статусов и непрерывной доступности сервисов, клиринговый контур требует отдельного архитектурного подхода.

FB CardHub Клиринг: единый контур вместо разрозненных схем

FB CardHub Клиринг — это автоматизированное решение для приёма и обработки клиринговых и транзакционных файлов от процессинговых центров, выполнения взаиморасчётов по карточным и терминальным операциям, сверки, контроля результатов обработки и подготовки бухгалтерских проводок.

Модуль объединяет обработку данных по операциям UZCARD, HUMO и международных платёжных карт в едином технологическом контуре. Для банка это означает переход от разрозненных процессинговых схем к единой логике обработки, мониторинга и контроля карточного клиринга.

Решение проверяет поступающие файлы, контролирует их целостность, выявляет дубликаты, выполняет автоматическую сверку операций, формирует данные для бухгалтерского отражения и передаёт их в действующую АБС банка.

Специалисты банка получают возможность отслеживать жизненный цикл каждого файла и каждой операции — от момента получения данных до завершения обработки, сверки и передачи результатов в банковскую систему. Это повышает прозрачность клирингового процесса, ускоряет разбор спорных операций и снижает объём ручного вмешательства.

FB CardHub Клиринг рассчитан на круглосуточную обработку клиринговых данных. Это особенно важно для банков, карточные сервисы которых работают в режиме 24/7 и должны сохранять устойчивость в периоды пиковых нагрузок — при массовых выплатах, начислении заработной платы, социальных платежах, пенсиях и сезонном росте карточных операций.

Отдельный технологический слой с сохранением учёта в АБС

Ключевой принцип FB CardHub Клиринг заключается в разделении карточной обработки и банковского ядра. Клиринговые файлы и транзакции обрабатываются в отдельном технологическом контуре, а в АБС передаются подготовленные данные для бухгалтерского отражения.

Такой подход позволяет вынести ресурсоёмкие операции клиринга за пределы основного контура АБС, снизить нагрузку на сервер базы данных и гибко масштабировать обработку по мере роста объёмов карточных операций.

При этом бухгалтерский учёт остаётся в действующей АБС банка. FB CardHub Клиринг не заменяет учётное ядро и не требует отказа от существующей бухгалтерской модели: модуль подготавливает данные и проводки для отражения в АБС, сохраняя действующую систему банка в качестве основной учётной системы.

Благодаря такому разделению банк может модернизировать карточную инфраструктуру поэтапно: без остановки текущих операций, без одномоментной перестройки банковского ядра и без накопления новых разрозненных карточных решений.

Пилотное внедрение в Халк банке

Первым этапом практического внедрения FB CardHub Клиринг стал пилотный проект в Халк банке.

«Для нас было важно не просто автоматизировать обработку файлов, а получить единую платформу, в которой процессы контроля, сверки, мониторинга и анализа карточных транзакций объединены в одном контуре. Такой подход позволяет сделать клиринговый процесс более прозрачным и управляемым, а также даёт банку больше гибкости при подключении новых требований, форматов и сервисов», — отметил Дилшод Саттаров, директор Департамента анализа клиринговых и транзитных счетов Халк банка.

Первый шаг к единой карточной платформе

FB CardHub Клиринг — это первый модуль новой платформы FB CardHub. Именно с него Fido-Biznes начинает развёртывание платформенного подхода к развитию карточного бизнеса банков.

В дальнейшем архитектура FB CardHub предусматривает развитие модулей эмиссии карт, массовых выплат, зарплатных проектов, социальных начислений и эквайринга. Все они будут развиваться в рамках единого технологического контура, с общей архитектурой, интеграционным подходом, мониторингом и логикой управления карточными процессами.

«Карточный бизнес банков стал массовым, непрерывным и технологически сложным. Поэтому при создании FB CardHub для нас было важно предложить банкам не отдельную доработку под очередную задачу, а платформенный подход к развитию карточной инфраструктуры. Мы начинаем с клиринга, потому что именно этот контур сегодня испытывает наибольшую нагрузку и напрямую влияет на скорость расчётов, прозрачность операций и устойчивость карточных сервисов», — отметила Фарида Дадажанова, Генеральный директор Fido-Biznes.

FB CardHub создаёт технологическую основу для поэтапного развития карточной инфраструктуры банков, сохраняя действующую АБС в качестве учётного ядра и обеспечивая возможность дальнейшего масштабирования.

Почему переход на ISO 20022 больше нельзя откладывать

29 августа 2026 года SWIFT отключит Translation Service — механизм, который последние годы позволял банкам постепенно переходить на новый стандарт ISO 20022. Для тех, кто завершил подготовку заранее, эта дата пройдёт незаметно. Для остальных она может стать первой серьёзной проверкой готовности к работе без временных механизмов совместимости.

Для многих банков 29 августа выглядит как очередной дедлайн SWIFT. На самом деле это дата, после которой рассчитывать на временные механизмы совместимости уже не получится.

Именно 29 августа 2026 года SWIFT отключит Translation Service — сервис, который последние несколько лет автоматически переводил сообщения между старым форматом MT и новым стандартом ISO 20022.

Для банков, которые уже завершили переход, эта дата пройдёт практически незаметно. Для остальных она может стать моментом, когда технические ограничения начнут напрямую влиять на международные платежи.

Fido Biznes работает со SWIFT-инфраструктурой банков с 2009 года. За это время мы участвовали в нескольких крупных этапах развития международных расчётов. Но именно переход на ISO 20022 стал самым масштабным изменением за последние годы.

За последние несколько лет команда Fido Biznes принимала участие в проектах внедрения ISO 20022 в банках Узбекистана и видела разные сценарии подготовки — от плановых проектов до запусков в условиях жёсткого дефицита времени.

Поэтому ниже — не маркетинговый материал, а практический взгляд на ситуацию со стороны специалистов, которые сопровождали такие проекты на практике.

Что изменится после 29 августа

С ноября 2022 года SWIFT поддерживал Translation Service — механизм временной совместимости между MT и MX.

Фактически он выполнял роль переводчика между старым и новым форматами сообщений, позволяя банкам постепенно адаптировать свои системы и не торопиться с переходом.

После 29 августа этот механизм перестанет работать.

Что это означает на практике?

Во-первых, исходящие MT-сообщения больше не будут автоматически преобразовываться в MX. Если банк-корреспондент уже полностью работает по ISO 20022, такие сообщения могут быть отклонены.

Во-вторых, входящие MX-сообщения придётся обрабатывать самостоятельно. Если банковская система к этому не готова, часть операций может потребовать ручного вмешательства, что неизбежно скажется на скорости и стоимости обработки платежей.

Особое внимание стоит уделить сообщениям pacs.008, pacs.009 и camt.053/054, которые используются для клиентских переводов, межбанковских расчётов и выписок.

Главная ловушка последних лет заключалась в том, что Translation Service работал почти незаметно. Пока всё проходило автоматически, многим казалось, что подготовка завершена.

На деле настоящая проверка начиналась только тогда, когда банк переходил на прямой обмен MX-сообщениями без промежуточных механизмов совместимости.

Что произойдёт, если банк не успел

Сценарий первый. Платежи продолжают проходить, но становятся дороже

Некоторые банки-корреспонденты ещё какое-то время могут использовать собственные механизмы совместимости.

Снаружи всё выглядит привычно: платежи проходят, расчёты работают.

Но постепенно появляются задержки, дополнительные комиссии и зависимость от внутренних решений конкретного банка-корреспондента.

Проблема в том, что сроки отключения таких механизмов редко становятся предметом публичного обсуждения заранее. По мере отказа крупных банков от legacy-механизмов ситуация будет только усложняться.

Сценарий второй. Проблемы появляются по отдельным направлениям

Один из ключевых банков-корреспондентов полностью переходит на MX и перестаёт принимать MT-сообщения.

В результате отдельные платёжные направления начинают работать с перебоями. Часть сообщений отклоняется, часть требует ручной обработки или переформатирования.

Операционным подразделениям приходится искать обходные маршруты и временные решения.

Подобные ситуации уже встречались в международной практике у организаций, которые слишком долго откладывали переход.

Сценарий третий. Аварийный проект после дедлайна

Это самый дорогой вариант.

Банк начинает внедрение уже после завершения переходного периода. Команда работает в режиме постоянного цейтнота, времени на тестирование становится меньше, а вероятность ошибок в продуктивной среде возрастает.

Именно поэтому банки, которые начали подготовку заранее, получили возможность проводить проект в плановом режиме, а не заниматься экстренным внедрением.

Пять вопросов, на которые стоит ответить уже сегодня

Даже если банк считает себя готовым к переходу, есть несколько вопросов, которые стоит проверить дополнительно.

1. Какие из ваших банков-корреспондентов уже работают исключительно с MX или официально требуют использование нового стандарта?

2. Умеет ли ваша АБС самостоятельно формировать и обрабатывать MX-сообщения или используется промежуточный адаптер? Если используется — актуален ли его статус поддержки?

3. Протестирована ли работа со SWIFT Alliance Access в режиме MX на продуктивном контуре, а не только на тестовом?

4. Есть ли в команде специалисты, которые понимают структуру сообщений pacs.008 и pacs.009 и способны анализировать ошибки валидации?

5. Подготовлены ли процедуры ручной обработки на случай инцидентов даже при наличии автоматизации?

Именно эти вопросы чаще всего становятся источником проблем на завершающем этапе перехода.

Что показывает опыт банков, которые уже перешли на ISO 20022

Сегодня функциональность SWIFT ISO 20022 реализована в 12 банках Узбекистана на базе решений Fido Biznes. Пока часть рынка продолжает подготовку к дедлайну, эти банки уже работают с новыми форматами международных сообщений и подходят к завершению переходного периода полностью готовыми.

Опыт этих проектов показывает: успешный переход зависит не только от поддержки формата MX.

Не менее важны архитектура решения, интеграция с действующей SWIFT-инфраструктурой, контроль жизненного цикла платежей и возможность поэтапного перевода трафика.

Практика показывает, что банку недостаточно просто принимать сообщения MX. Необходимо обеспечить их корректную валидацию, маршрутизацию, обработку и архивирование на всех этапах жизненного цикла.

Решения, используемые банками на платформе Fido Biznes, обеспечивают полный цикл обработки MX-сообщений, интеграцию со SWIFT Alliance Access и FINplus без необходимости перестраивать существующую SWIFT-инфраструктуру банка, а также контроль прохождения платежей через интеграцию со SWIFT GPI Tracker.

Наиболее устойчивыми оказываются проекты, где переход происходит постепенно: сначала тестовый контур, затем ограниченный объём продуктивного трафика и только после этого полноценный запуск.

Такой подход позволяет существенно снизить риски и сохранить стабильность международных расчётов на всех этапах проекта.

Для большинства банков переход на ISO 20022 давно перестал быть исключительно техническим проектом. Новый стандарт становится основой для дальнейшего развития международных расчётов, повышения качества обработки платежей и запуска новых цифровых финансовых сервисов.

Почему подготовку лучше начинать заранее

Любой инфраструктурный проект дорожает по мере приближения дедлайна.

Переход на ISO 20022 не исключение.

При наличии готового решения подготовка тестового контура обычно занимает от четырёх до шести недель. Ещё от двух до четырёх недель требуется на интеграционное тестирование и постепенный перевод продуктивного трафика.

До 29 августа время ещё есть.

Но каждая неделя промедления сокращает возможности для полноценного тестирования и увеличивает вероятность того, что проблемы будут обнаружены уже после запуска.

Вместо вывода

Банки, которые завершили переход заранее, скорее всего, даже не заметят 29 августа.

Для остальных эта дата может стать моментом, когда инфраструктурный проект внезапно превратится в операционную проблему.

Именно поэтому сегодня вопрос звучит уже не «нужно ли переходить на ISO 20022», а «сколько времени осталось для того, чтобы сделать это спокойно».

С 29 августа 2026 года международная система SWIFT прекращает действие временных мер (temporary measures), применявшихся для ряда стран, включая Узбекистан, при резервной обработке сообщений FIN MT. После этой даты международные платёжные сообщения, не соответствующие требованиям стандарта ISO 20022 и правилам конвертации MT–MX, могут автоматически отклоняться системой SWIFT.

В этих условиях готовность банков к требованиям стандарта ISO 20022 становится критически важной для бесперебойного проведения международных расчётов. Понимая важность предстоящих изменений для банковского сектора, команда Fido Biznes заблаговременно реализовала поддержку новых форматов международных сообщений SWIFT в своих решениях. Благодаря этому банки-клиенты компании уже работают с обновлёнными форматами международных платежей и подходят к завершению переходного периода полностью подготовленными.

Сегодня функциональность SWIFT ISO 20022 реализована в 12 банках Республики Узбекистан, работающих на решениях Fido Biznes. Через программные решения компании ежедневно проходят тысячи международных платёжных сообщений SWIFT, а совокупный объём операций составляет десятки тысяч транзакций ежемесячно.

Среди банков, использующих решения Fido Biznes для работы с ISO 20022, — Банк развития бизнеса (БРБ), Халк Банк, Asakabank, Universal bank, Trastbank, Микрокредитбанк, Hamkorbank, TBC Bank, Orient Finans Bank, AVO bank, Asia Alliance Bank и Узпромстройбанк.

Интеграция ИАБС Fido Biznes с международной платёжной системой SWIFT была впервые реализована ещё в 2009 году. За это время компания накопила значительный опыт в области автоматизации международных расчётов и сопровождения SWIFT-инфраструктуры банков.

В конце 2023 года Fido Biznes стала официальным партнёром SWIFT, что позволило компании расширить взаимодействие с организацией, оперативно получать актуальные материалы и обеспечивать своевременную подготовку банков-клиентов к переходу на новый международный стандарт обмена финансовыми сообщениями.

Почему переход на ISO 20022 важен для банков

Переход на ISO 20022 является одной из наиболее значимых трансформаций международной платёжной инфраструктуры последних лет. Новый стандарт приходит на смену традиционным форматам MT и обеспечивает более высокое качество данных, автоматизацию процессов и снижение количества ошибок при обработке платежей.

После завершения переходного периода банки, не завершившие адаптацию своих систем к новым требованиям, могут столкнуться с отклонением международных платёжных сообщений. Поэтому готовность инфраструктуры к работе по стандарту ISO 20022 становится важным условием бесперебойного проведения международных расчётов.

ISO 20022 как основа будущей финансовой инфраструктуры

Переход на ISO 20022 является не просто техническим обновлением. Новый стандарт становится фундаментом для дальнейшего развития цифровых финансовых сервисов, повышения прозрачности международных расчётов и расширения возможностей автоматизации банковских процессов.

По мере приближения дедлайна всё большее значение приобретает готовность банковской инфраструктуры к работе в новых условиях. Для финансовых организаций это вопрос не только соответствия требованиям международной платёжной системы, но и обеспечения бесперебойного обслуживания клиентов при проведении международных операций.

«Переход на ISO 20022 является одним из наиболее значимых изменений международной платёжной инфраструктуры последних лет. Мы понимали важность своевременной подготовки банков к новым требованиям SWIFT и заранее реализовали необходимую поддержку новых форматов в наших решениях.

Это позволило нашим клиентам заблаговременно адаптировать свои процессы и сосредоточиться на развитии бизнеса, не отвлекаясь на срочные доработки систем в преддверии дедлайна», — отметил Рустам Ботиров, бизнес-аналитик компании.

Fido Biznes продолжает развивать решения для банковского сектора, помогая финансовым организациям своевременно адаптироваться к изменениям международных стандартов и требованиям глобального финансового рынка.

Однако у этой модели есть структурное ограничение: она решает задачи финансирования, но не создаёт полноценной системы работы с капиталом, рисками и инвестиционными потоками.

И это ограничение становится особенно заметным на фоне более широкого тренда. Исламское финансирование перестаёт быть нишевым сегментом и постепенно интегрируется в глобальную финансовую систему. По различным оценкам, совокупный объём исламских финансовых активов уже исчисляется триллионами долларов, формируя отдельный сегмент мировой экономики с собственными стандартами и механизмами регулирования.

Рост спроса фиксируется не только в странах с мусульманским большинством, но и в развитых экономиках — включая Европу, где исламские финансовые инструменты становятся частью финансовой инфраструктуры в условиях демографических изменений и миграции. В результате исламское финансирование начинает рассматриваться не как альтернативная модель, а как дополнительный слой глобального финансового рынка.

Центральная Азия в этом контексте находится в начальной, но потенциально быстрорастущей фазе. Согласно анализу Евразийского банка развития (ЕАБР), при высокой доле мусульманского населения регион пока практически не представлен в глобальной индустрии: на него приходится около 0,01% мировых исламских финансовых активов.

Этот разрыв между демографическим потенциалом и фактической долей рынка указывает не на отсутствие спроса, а на дефицит инфраструктуры — систем, способных поддерживать сложные финансовые модели и обеспечивать их соответствие международным стандартам.

Именно этот разрыв между спросом и инфраструктурой становится точкой роста для технологических решений, способных масштабировать исламские финансовые модели на практике.

Именно этот инфраструктурный разрыв и закрывает платформа FB Islamic Finance от Fido Biznes. Компания получила дополнительные международные сертификаты AAOIFI для новых модулей системы, расширив функциональность платформы за пределы базовых сценариев исламского финансирования.

Речь идёт прежде всего о моделях мушарака и мудараба — инструментах, которые переводят исламский финтех от логики сделки к логике инвестиционной архитектуры.

Мушарака предполагает партнёрскую модель: стороны совместно инвестируют в проект и распределяют прибыль и убытки пропорционально долям участия. В такой структуре финансовая организация выступает не просто источником средств, а участником экономического процесса. Это требует от системы фиксации долей, прозрачного учёта движения средств и контроля исполнения обязательств.

Мудараба добавляет другой уровень сложности — доверительное управление капиталом. В этой модели одна сторона предоставляет средства, другая управляет ими, а прибыль распределяется по заранее согласованной схеме. Для платформы это означает необходимость поддерживать полный цикл: от привлечения средств до их размещения, учёта доходности и распределения прибыли. FB Islamic Finance охватывает как инвестиционные операции, так и депозитные продукты, формируя замкнутую модель работы с капиталом.

Дополнительные инструменты, такие как салам и иджара, расширяют сценарии использования платформы. Салам применяется в сделках с предоплатой за будущую поставку, а иджара — в лизинговых операциях с сохранением права собственности. Однако именно мушарака и мудараба задают качественный сдвиг: они требуют от системы не только оформления операций, но и управления экономической логикой сделки.

Полученные сертификаты AAOIFI подтверждают, что платформа соответствует международным требованиям не только на уровне формальных условий, но и на уровне экономической логики операций.

Обновлённые сертификаты FB Islamic Finance:

В контексте исламского финансирования это критично. Стандарты AAOIFI регулируют не только структуру договоров, но и принципы признания прибыли, распределения рисков и владения активами. Ошибка в этих элементах означает не просто техническую неточность, а нарушение самой модели.

Технологически FB Islamic Finance построена на микросервисной архитектуре. Это позволяет разворачивать и обновлять отдельные модули независимо, интегрировать систему с существующими банковскими платформами и запускать новые продукты без полной перестройки инфраструктуры.

Для финансовых организаций это означает снижение времени выхода на рынок, более управляемое развитие продуктовой линейки и возможность постепенного перехода к исламской модели без операционных рисков.

Что это меняет для рынка

Расширение таких платформ влияет не только на отдельные компании — оно меняет архитектуру всего рынка.

Во-первых, снижается зависимость от интерпретаций: когда логика продуктов зашита в систему и подтверждена стандартами, риск расхождений в применении шариатских норм уменьшается.

Во-вторых, появляется сопоставимость данных, что критично для трансграничных операций и привлечения международного капитала.

В-третьих, становится возможным масштабирование. Инвестиционные модели — такие как мушарака и мудараба — требуют не только правовой, но и технологической инфраструктуры.

Именно этот фактор сегодня рассматривается как один из ключевых барьеров развития отрасли в регионе. В то же время, по оценкам ЕАБР, к 2033 году объём исламских банковских активов в Центральной Азии может превысить 6 млрд долларов, а рынок сукук — приблизиться к сопоставимым значениям.

Появление таких решений означает, что финансовые организации могут переходить к исламской модели не точечно, а системно — без разработки отдельных решений под каждый продукт, отмечает Умид Эргашев, руководитель направления FB Islamic Finance компании Fido Biznes.

Это означает, что следующий этап роста исламского финансирования будет определяться не столько спросом, сколько способностью систем его обслуживать.

От продуктов — к системе

В результате технология перестаёт быть вспомогательным инструментом для оформления сделок. Она становится средой, в которой заранее заложены правила работы с капиталом, рисками и доходностью.

Именно это отличает инфраструктурный этап развития исламского финтеха от продуктового.

Расширение платформы FB Islamic Finance показывает, что рынок Центральной Азии начинает двигаться в этом направлении. Появляются решения, которые позволяют не просто запускать отдельные продукты, а выстраивать полноценную финансовую архитектуру — сопоставимую с глобальными стандартами.

И в этом контексте ключевым становится не количество продуктов, а способность системы управлять капиталом.

В этой логике ключевым становится не только наличие продуктов, но и готовность инфраструктуры. И именно от неё будет зависеть, кто сможет занять лидирующие позиции на формирующемся рынке.

 Совместно с ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», Central Asian Fintech Association (CAFA) было проведено обсуждение практического опыта ЗАО «ЭкоИсламикБанк» в исламских финансах и определение возможных направлений обмена экспертизой и сотрудничества. Кроме того, в ходе визита была проведена встреча с руководителями и специалистами микрофинансовых организаций и страховых компаний Республики Кыргызстан.

Бухарский ночной забег — это уникальная возможность увидеть один из древнейших городов мира в особой атмосфере ночи и стать частью масштабного спортивного события.

Участники продемонстрировали силу характера, выносливость и настойчивость, достойно преодолев выбранные дистанции и показав отличный командный дух.

Ребята окунулись в насыщенную практикой программу, прослушали доклады и архитектурные разборы инцидентов и реальных кейсов, поучаствовали в мастер-классах и получили обратную связь от экспертов.

В результате участия в конференции сотрудники существенно расширили свои профессиональные компетенции, ознакомились с актуальными тенденциями и лучшими практиками в области DevOps, а также наметили направления для внедрения полученных знаний в рабочие процессы компании.